Hushållsbudget: vad ska ingå

Mina budgetar har haft en tendens att spricka för att jag inte räknat med plötsliga besök av vänner och bekanta, eller den där oplanerade afterworken med kollegorna. De rörliga utgifterna är oftast för klent tilltagna. Den här sidan är listan över vad som ska ingå – och över de poster som är lättast att ta i underkant eller glömma helt.

Tre sorters kostnader

Det enklaste sättet att inte missa något är att sluta tänka på utgifter som en enda hög. De beter sig olika, och det är skillnaden i beteende som avgör hur du ska hantera dem.

• Fasta – samma belopp, samma dag, varje månad. Hyran.
• Rörliga – kommer varje månad men varierar. Maten.
• Ojämna – kommer sällan, ofta stort. Tandläkaren.

De fasta är lätta att få med. De rörliga underskattar folk. De ojämna glöms bort helt, och det är där budgeten brister.

Fasta kostnader

Börja här, för det är den enda gruppen du kan läsa rakt av från kontoutdraget.

• Hyra, eller avgift plus ränta och amortering
• El, värme, vatten och sophämtning om det inte ingår i hyran
• Hem-, villa- eller bostadsrättsförsäkring
• Bredband och mobilabonnemang
• Lån och avbetalningar, inklusive CSN
• Barnomsorg
• Fackavgift och a-kassa
• Månadskort, eller bilens försäkring och fordonsskatt
• Strömmande tjänster, träningskort och annat som dras automatiskt

Den sista raden är värd en extra minut. Automatiska dragningar är konstruerade för att inte märkas, och summan av dem överraskar nästan alla som räknar efter för första gången. Gå igenom tre månaders kontoutdrag, inte en – ett kvartalsabonnemang syns inte i en enda månad.

Rörliga kostnader

Här finns ingen lista att läsa av, och det är därför de underskattas. Gissa inte: räkna på vad som faktiskt gått ut de senaste månaderna.

• Mat hemma och mat ute, inklusive lunch på jobbet och kaffe
• Drivmedel, parkering, enstaka biljetter
• Hygien, städ och annat förbrukningsmaterial
• Kläder och skor
• Nöje, present, fika, spel, böcker
• Husdjur – foder, strö, veterinär
• Mediciner och vårdbesök

En vanlig blunder är att budgetera matkostnaden till vad man tycker att den borde vara i stället för vad den är. En budget som kräver att du ändrar beteende från dag ett är inte en budget, det är en önskelista.

Den post som oftast är för klent tilltagen är den sociala. Ett spontant besök som blir middag, en afterwork som inte var inplanerad, en fika som blir tre. Var för sig är de små, och just därför budgeteras de som om de vore sällsynta. Räkna i stället efter hur många det faktiskt blev förra månaden – det är nästan alltid fler än man minns.

Ojämna kostnader – den grupp som fäller budgeten

Det här är posterna som inte finns i oktober men mycket riktigt kommer i november.

• Tandläkare och optiker
• Bilbesiktning, service, däckbyte och däckhotell
• Försäkringar som betalas per kvartal eller år
• Julklappar, födelsedagar, bröllop
• Semester och resor
• Nya glasögon, ny telefon, ny tvättmaskin
• Hemförsäkringens självrisk den gång något faktiskt händer

De känns som undantag var för sig. Tillsammans är de en fast månadskostnad, bara utspridd ojämnt över året.

Så får du in dem i en månadsbudget

Summera vad de kostar på ett år och dela med tolv. Den summan är en post i din månadsbudget som vilken annan som helst, även de månader ingenting inträffar.

Det här är det enskilt mest verkningsfulla du kan göra med en hushållsbudget. Din siffra för vad du har kvar blir lägre – och det är hela poängen. Den blir sann, och då spricker den inte.

Inkomstsidan

Allt som faktiskt landar på kontot, efter skatt: lön, barnbidrag, bostadsbidrag, studiemedel, underhållsstöd, a-kassa, sidoinkomster.

Varierar inkomsten ska du räkna på en normal månad, inte på den bästa. En budget byggd på den bästa månaden går sönder alla de andra.

Vad som inte hör hemma i budgeten

Sparande är inte en kostnad, men behandla det som en ändå. Lägg det som en post direkt efter inkomsten i stället för att hoppas på att något blir över – det gör det sällan.

Överföringar mellan dina egna konton är däremot inte utgifter alls. Flyttar du pengar från lönekontot till sparkontot har du lika mycket pengar som innan, och räknar du det som en utgift ser din ekonomi sämre ut än den är.

Hur noggrann är lagom?

En budget som kräver att du bokför varje kaffe på öret håller en vecka. En som bara har fem rader säger ingenting.

Lägg krut på att inte missa poster, inte på att få dem exakta. En bortglömd kostnad på 500 kr i månaden förstör budgeten. Att ha gissat matkostnaden 200 kr fel gör det inte.

Vet du inte vad som är rimligt för ett hushåll av din storlek publicerar Konsumentverket beräknade hushållskostnader varje år. Använd dem som jämförelse, inte som facit – de beskriver ett genomsnitt, inte dig.

Nästa steg: gör om budgeten till ett tal du kan använda

När allt är med har du vad som blir över i en månad. Den siffran är svår att förhålla sig till när du står i butiken, eftersom den inte säger något om takten – pengarna går fort i början av månaden och långsamt i slutet.

Dela i stället det som är kvar med antalet dagar till nästa lön. Hur den uträkningen går till, och vad folk oftast får fel, står i guiden kvar att leva på.